Crédito y puntaje crediticio

Aunque no nos guste, no podemos alejarnos del crédito. Desde la primera compra de tu vehículo hasta tu primer préstamo hipotecario, a menudo se malinterpreta. Y para la mayoría de nosotros que no conocemos o no sabemos mucho del tema de credito, resultará costoso.

Muchos de nosotros tenemos historias de horror sobre cómo arruinamos nuestro crédito al no pagar las tarjetas de crédito a tiempo o cualquier otro préstamo que teníamos pendiente; sin embargo, el crédito no tiene por qué ser un tema aterrador y resultará ser uno de los aspectos más importantes de tu futuro financiero.

¿Qué es Crédito y Puntaje de Crédito?

El crédito es la capacidad de pedir prestado dinero/fondos a un prestamista con el acuerdo de que tu devolverás el dinero en su totalidad. Estos comerciantes, prestamistas, o bancos se conocen colectivamente como "acreedores", y son los que determinan tu "confiabilidad", es decir, si tu eres lo suficientemente sólido financieramente para justificar préstamos futuros o extensión de crédito.

Una forma sencilla de pensar en el puntaje crediticio es pensar en tu reputación. Piensa en ese tío o tía, o en cualquier otro familiar que en alguna ocasión te pidió dinero y nunca te lo devolvió. ¿Le volviste a prestar de nuevo? Probablemente no, ¿y les contaste a tus familiares sobre ellos para que no cayeran víctimas de ellos? Probablemente si, y con mucha razón, ya que probablemente no les devolverían el dinero. Esto es similar a cómo funciona un puntaje de crédito desde la perspectiva de los prestamistas y acreedores.

Este "puntaje de crédito" determinará si tu eres alguien confiable para prestarte dinero, o si tu eres un riesgo y ellos preferirán no hacerlo. Aún si tu eres demasiado riesgoso con un prestatario, es posible que aún te presten; sin embargo, esto te costará caro, ya que te cobrarán intereses más altos en comparación con alguien que tiene una puntuación de crédito más alta.

¿Tengo un buen puntaje crediticio?

Aquí hay una tabla que representa los rangos de puntaje de crédito FICO junto con el porcentaje de estadounidenses con estos puntajes:

PuntuaciónDescripción% de gente
300-579Pésimo16%
580-669Acceptable17%
670-739Bueno21%
740-799Muy Bueno25%
800-850Excepcional21%

¿Y por qué debería preocuparme por estos puntajes de créditos?

Permíteme hacerte una serie de preguntas y si la respuesta a alguna de ellas es “Sí”, entonces estos puntajes definitivamente tendrán un impacto en tu billetera en un futuro cercano.

  • ¿Estás pensando en comprar un coche nuevo?
  • ¿Estás pensando en comprar una casa?
  • ¿Está planeando comprar cualquier otra cosa para lo que no tienes fondos suficientes para comprarlo en efectivo?

Supongamos que respondiste que sí para comprar una casa nueva y que actualmente tiene un puntaje de crédito de 660 (aceptable). La casa que estás intentando comprar cuesta $300 mil, has decidido optar por una hipoteca fija a 30 años y vivir en Texas.

A continuación se muestra una imagen de la tasa de interés (APR) para la que calificaste (3.057%) y la cantidad de interés que pagarás al final del préstamo.

Calculadora de ahorro de préstamos – Origin

Como puedes ver, pagarás $158,659 en comparación con alguien que tuvo un puntaje de 760 que pagó $123,257 en el mismo préstamo de $300 mil. ¡Podrías haber ahorrado $35,402! Suficiente para comprarte ese auto nuevo que querías!

Nuevamente, a medida que tu puntaje crediticio mejore a lo largo de los años, brindará mejores opciones, como intereses más bajos en otros préstamos, y te permitirá ser "confiable" para la mayoría de los acreedores. (Nota: un puntaje crediticio más alto no garantiza la tasa de interés más baja, ya que existen otros factores como el nivel de ingresos, tus deudas actuales, etc... que se tendrán en cuenta).

¡Guauu! ¡Ya entendi ahora! ¿Cómo mejoro mi puntaje crediticio?

Ahora que ya entiendes que los puntajes de crédito tienen un impacto real, veamos qué constituye tu puntaje de crédito y qué tipo de información estará en tu informe de crédito cuando tu banco o cualquier otro "acreedor" saque un reporte de tu crédito. Un informe de crédito muestra tu historial de pago de facturas, la deuda actual y otra información financiera; esto es lo que tus prestamistas usarán para calcular tu puntaje de crédito.

….

Basándonos a la la gráfica, estas son las recomendaciones que tienes que hacer:
  • ¡Has tus pagos a tiempo! (Sigue este artículo para asegurarte de no pages tus pagos atrasados).
  • mantén una buena relación de deuda a crédito – menos del 30% (por ejemplo, si el límite de tu tarjeta de crédito es de $10,000, no gastes más de $3,000).
  • Si tienes una línea de crédito (por ejemplo, tarjeta de crédito), asegúrate de no abrir y cerrar constantemente esas cuentas, ya que afectarán tu puntaje crediticio.
  • No dependas nada mas en 1 tarjeta de crédito, asegúrate de tener otras fuentes de crédito (como: préstamo de automóvil, hipoteca, etc.) Nota: No estoy sugiriendo que te endeudes más, solo estoy sugiriendo que debes tener más líneas de crédito.

¿Cómo veo mi informe de crédito?

Tienes derecho a un informe crediticio gratuito una vez al año de cada una de las tres principales empresas de informes del consumidor:

  • Equifax
  • Experian
  • Transunion

Puedes visitar www.annualcreditreport.com para solicitar tu informe gratuito (Nota: annualcreditreport.com es el único sitio web legítimo para obtener tu informe crediticio oficial sin costo, encontrarás cientos en línea, ¡así que ten cuidado!).

A continuación se muestra una imagen de cómo debería verse el sitio:

Para obtener más información, puedes visitar el sitio de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor que contiene más información.

Como recordatorio, tu informe de crédito mostrará tu historial de pago de facturas, la deuda actual y otra información financiera, que tus prestamistas utilizan para calcular tu puntaje crediticio. Tu No ver la puntuación de tu crédito aquí.

¿Cómo veo mi puntaje crediticio?

Si tienes una tarjeta de crédito, puedes iniciar una sesión fácilmente en tu portal web y revisar tu cuenta en línea, que debe incluir una sección para la información de tu puntaje crediticio. Por ejemplo, si es cliente de Capital One, puedes utilizar su supervisión crediticia CreditWise para obtener tu puntaje crediticio.

Conclusión

Como puedes ver, construir un buen puntaje crediticio es posible y recomendable para quienes compran su primera propiedad, obtienen un préstamo comercial, compran un vehículo, etc., ya que tendrá un impacto financiero directo en nuestras futuras decisiones.

Si has tenido dificultades en el pasado con tu puntaje de crédito, ¡no te preocupes! Siempre hay lecciones aprendidas y todavía tienes tiempo para mejorar tu puntaje y asegurarte de emprender un camino libre de deudas. ¡Este artículo debería ayudarte a configurar un sistema de pago automático que garantizará que nunca más pagues un pago retrasado!

Una vez más, ¡todavía hay tiempo para corregir los errores de nuestro pasado! ¡Buena suerte!

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